在国家相关政策支持下，银行流动性充足，社融数据也显示企业贷款大增，但为何有一些中小企业感受不到融资环境的改善？问题的症结出在哪里？应该如何破解？
日前，华商商学院2020观潮全媒体会客厅，就“只争朝夕——金融政策全力纾困中小企业复工”主题，与监管机构、金融机构、企业代表面对面，探讨在疫情冲击下，中小微企业面临的生存发展问题，以及银行业落实金融支持政策，加大信贷力度、降低融资成本，纾困小微企业的实际举措。
■主持人：华商报社总经理聂保刚
>;>;本期出席嘉宾
■观潮背景
国家统计局的数据显示，一季度中国经济同比下降6.8%。全国规模以上工业增加值同比下降8.4%，全国固定资产投资（不含农户）84145亿元，同比下降16.1%，社会消费品零售总额78580亿元，同比下降19.0%。
面对新冠肺炎疫情对全球经济运行的冲击和影响，小微企业普遍面临资金回笼慢、流动资金少等困难。陕西省金融业积极发挥合力，提供高质量金融服务，有力有序推动企业复工复产，为小微企业引入金融“活水”。
截至4月12日，陕西省地方法人金融机构累计发放符合专用额度管理要求的贷款共33.1亿元，支持小微企业及个体经营者8442家，加权平均利率为4.45%；累计办理再贴现115.51亿元。
中小企业是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量，担当着近50%的税收、60%的GDP、70%的技术创新和80%的就业。
陕西省餐饮业商会会长聂磊开门见山说，受到疫情影响，目前餐饮企业普遍面临“开业”与“不开业”的两难：不开业，员工会流失，品牌也会逐渐退化；开业，需要保证菜品质量、卫生及服务质量，但是客流量少、收入少，却仍要负担房租、水电、人员工资等固定支出。
聂磊介绍，目前西安规模以上餐饮企业，过半数已开业。但整个行业经营情况好的企业，营收能恢复到正常经营的四到五成，“差的只有三成，刚够包住房租、人员工资、水电等固定支出”。
外围嘉宾居泰隆装饰陕西分公司副总经理李强表示，营收只恢复到了疫前四五成的样子，“最急迫的问题是资金链问题，但最焦虑的是没有顾客、没有单子，而且不知道什么时候能有顾客和单子。”
也就是说，受此次疫情影响，中小企业面临复工受限，而较高的人力成本、租赁成本、营运成本等给企业自身带来负担。处于各类产业链末端的中小企业，可能面临资金链紧张甚至断裂的风险。
外围嘉宾交通银行金融研究中心高级研究员刘学智认为，疫情冲击最大的是旅游、住宿、交通运输等服务业，以及大量劳动密集型生产制造业企业，这些领域是吸纳就业最为广泛的行业。对这些受疫情影响较大的行业和企业，要加大政策支持力度，防范可能出现的一些问题。“这个时候，确保企业现金流充裕，帮助企业渡过难关，显得尤为重要。”
因此，当下的金融支持对小微企业来说尤为重要。
支持复工复产，有银行小微企业贷款余额同比增长194%央行数据显示，一季度，央行释放长期流动性2万亿，新增人民币贷款7.1万亿。法定存款准备金率经过最新一次下调后，全国4000多家中小金融机构的法定存款准备金率将降到6%。在4月15日召开的金融委第二十六次会议上，也明确提出要加大逆周期调节，把支持实体经济尤其是中小微企业发展的各项政策措施落到实处。
中国人民银行西安分行货币信贷管理处副处长刘崴通报数据说，除了专项货币政策工具支持外，人民银行西安分行还充分运用既有的货币政策工具为金融机构支持小微企业提供强有力的资金支持。目前人行西安分行再贷款余额超过100亿元，再贴现余额近160亿元。
西安银行小企业部总经理冯菁说，西安银行在疫情发生后的金融服务基本上有两个阶段：第一个阶段是疫情发生后及时对防疫、抗疫企业提供资金支持。第二个阶段也就是目前工作，已经转到了对企业复工复产的支持。“从当前金融市场的实际效果来看，对小微企业的融资定价全面下调。”
兴业银行西安分行办公室总经理焦峰则表示，该行在产品创新方面比较突出。他举例说，易速贷、交易贷、连连贷是兴业银行服务小微企业“三剑客”产品，其中“交易贷”可有效解决小企业担保难问题，节省企业的评估费、担保费等多项融资成本；“连连贷”产品为无还本续贷产品，通过放款与还款的无缝对接，切实解决小微企业普遍面临的贷款到期“先还后贷”的还款压力。此外，该行还对受疫情影响的中小企业依照原合同所应产生的欠息罚息，在合理的前提下进行适度减免。
“我们专设‘无贷户团队’，分布在西安东南西北四个区域，对区域内实体经济进行支持，对没有贷款记录的小企业，面临融资困难的，‘无贷户团队’上门进行专业金融服务。”焦峰说。
中国工商银行西安分行普惠部总经理安娟芳通报数据说，监管要求2019年五家国有大行小微企业贷款余额同比增30%，而工行小微企业贷款余额同比增长达到52%，工行西安分行则更是达到了194%。“工行依托核心客户的增信手段，免去小微企业的担保抵押要求，使小微企业融资更加顺畅。供应链金融的受众客户占西安分行的三分之一以上，且均为信用类。”
信息不对称、无抵押物、对接难，让一些中小企业融资难？那么，为何有一些中小企业感受不到融资环境的改善？
上述小微企业代表李强表示，“信息不对称和银行对接手续复杂，银行不主动出击服务企业，都是中小企业拿不到贷款的重要原因。”据他介绍，他解决资金的办法，首先想到的是通过朋友借款，甚至通过网贷机构借款。
李强说，中小企业普遍面临短期流动性困境，但企业大都不清楚银行等金融机构到底能否落实政策、如何落实政策，甚至天然地认为银行对中小企业不会有更大的担当和作为，不会帮助中小企业提高融资的可获得性。
聂磊则恳切地说，一些餐饮公司面对疫情影响想要转型发展，需要做新产品研发、购买新的设备、建立新的销售渠道。但是这些都需要资金支持。“而以往金融政策在中小餐饮企业融资方面，基本都是抵押贷款，由于餐饮企业基本上都是没有固定资产、缺少抵押物，这种情况下贷款就有很多困难。”
冯菁接着说，餐饮属于劳动力密集型行业，轻资产、重现金流，传统的金融产品和餐饮行业的对接方面，的确可能存在一些问题。而疫情对餐饮行业的冲击，使得短期内压力明显显现。
“由于小微企业自身抗风险能力比较薄弱，对企业未来的预期相对难以把控，很难形成一个非常准确、清晰的判断。”冯菁说。
刘崴坦言，部分小微企业由于自身管理不规范、财务制度不健全，甚至没有信用记录，从未和银行打过交道，因此导致贷款难的状况时有发生。
观潮呼吁：建立“受疫企业”风险补偿资金及监管系统，助力中小微企业
如何破解上述诸多问题？在金融政策上真正做到纾困小微企业？
刘崴表示，监管部门也在引导金融机构着力解决中小企业贷款难的问题。比如金融机构以提高“首贷率”、提高信用贷的比例以及无还本续贷，解决中小微企业流动性的问题。
“依托金融科技对金融产品的创新，依靠互联网、区块链、云计算对数据的挖掘，对破解小微企业融资难题有非常大的推动作用。”刘崴说。
聂磊则尤其希望金融机构能够拿出一些特殊的、应急的办法，让资金能汇集到小微企业，真正支持到这些企业的发展。
经济观察人士周文豪认为，改善“疫中及疫后”融资环境建设，首先需要利用科技手段梳理形成企业情况分析，这也是优化融资服务环境，建立线上融资对接平台的前提条件。依托大数据征信和企业数据，对企业进行梳理，比如筛选出保障民生类的企业、医药生物企业、优质经营困难企业等等，通过筛选出标签企业进行“因企施策”。
在这个意义上说，建立“受疫企业”风险补偿资金及监管系统显得尤其重要。周文豪认为，可以建立由政府牵头成立的风险补偿资金，对企业实行财政补贴、纯信用贷款、抵质押贷款等方式，如果存在企业违约，政府、银行、国有担保公司承担不同比例的风险补偿资金。同时，利用大数据手段加强风险控制机制优化及持续对企业进行贷后跟踪，并监控资金拨付及使用流程。
安娟芳最后表态：银行可以通过相关方式，比如与陕西省餐饮业商会合作的方式，搭建特色场景，把餐饮客户按资金需求进行分类，统一打包制作创新方案，其它行业也可以按照这个模式进行。
文/华商报记者 李王艳 刘方 图/华商报记者 赵彬
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